¿Sabías que puedes cambiar tu hipoteca de una entidad financiera a otra para obtener mejores condiciones?
Si bien adquirir un crédito hipotecario es un gran compromiso, esto no significa que tengas que casarte con el banco durante 10 o hasta 30 años, es totalmente factible cambiar tu hipoteca de banco sobre todo cuando quieres disminuir la carga financiera.
¿En qué consiste el cambio de mi hipoteca?
Este proceso también es conocido como subrogación de hipoteca y sucede cuando trasladas tu crédito de un banco a otro para obtener mejores condiciones sobre todo en alguno de estos puntos:
- Tasa de interés
- Plazo
- Dividendo
- CAT
OJO Esto no significa que estés cancelando tu hipoteca existente por lo que no tienes que gastar en el trámite de cancelación con el banco anterior, en el pago por traslado de dominio o en las comisiones de apertura de crédito.
¿Qué consigo con un cambio de hipoteca?
Entre las mejores ventajas de este proceso se encuentran las siguientes:
? Reducción de las mensualidades, ya sea por alargar el plazo o porque el CAT o tasa de interés es menor.
? Acortas el plazo de financiamiento. Esta es una de las principales razones para cambiar tu hipoteca si es que tu situación económica ha mejorado desde que solicitaste tu crédito hipotecario.
?? Mejoras tus condiciones de pago. Por ejemplo, el banco puede ofrecerte descuentos por hacer tus pagos puntualmente.
? En general, consigues un costo financiero más bajo.
❗ Un dato muy importante que debes saber es que la subrogación de hipoteca está contemplada en el sistema crediticio desde el 2003 pero fue hasta el 2015 que realmente comenzó a ejecutarse gracias a la Reforma Financiera del 2014.
Dicha reforma estableció un proceso mucho más claro y flexible para el cambio de hipoteca y declaró a los bancos la obligación de conceder la subrogación al deudor en cualquier momento que la solicite.
¿Cómo solicitar este cambio de hipoteca?
El primer paso a llevar a cabo es cotizar la portabilidad de tu hipoteca con otras entidades financieras. Los aspectos que debes evaluar son:
- Nueva tasa de interés
- Nuevo plazo
- Costo Anual Total (CAT)
- Otros costos como gastos notariales, avalúo, seguros, etc.
- Nuevas condiciones de pago
El banco que elijas puede o no aceptar tu solicitud de subrogación y en el caso de que así sea, te mostrará las condiciones para la nueva hipoteca.
Una vez aceptada la nueva oferta es momento de solicitar al banco acreedor una carta saldo para efectos de subrogación, el cual debe emitir en un plazo de 15 días naturales.
Esta solicitud funciona como notificación a tu banco de que quieres cambiar tu hipoteca, por lo que es muy posible que antes de entregártela te ofrezcan mejores condiciones en tu crédito hipotecario con el fin de retenerte, sin embargo en muchas ocasiones esto no quiere decir que sea mejor opción que la que tienes en puerta.
En este punto puedes elegir si quieres negociar o si prefieres continuar con el proceso de subrogación. De ser así, ocurrirá lo siguiente:
Una vez que entregues tu estado de cuenta para efectos de subrogación a la nueva entidad, ésta se encargará de pagar tu deuda al banco anterior y el cambio de hipoteca quedará pactado ante un notario.
¡Listo, tu crédito ya está trasladado! ✨
Ahora solo debes acudir a la notaría para pagar los derechos de registro, los cuales en muchas ocasiones pueden incluirse dentro de la nueva línea de crédito o incluso pueden ser gratuitos pues el banco a donde cambiarás tu hipoteca tiene esta promoción vigente.
Para asegurar que tu cambio de hipoteca sea un proceso beneficioso para ti, te recomendamos buscar la asesoría de un broker hipotecario, esta figura es particularmente experta en todo lo relacionado a créditos hipotecarios.
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